פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      כך תיקחו הלוואה באחריות ותחזירו בקלות

      מהו תזרים המזומנים המשפחתי? איך מחליטים על גובה ההחזר? מדוע חשוב לשקול היטב את אופי ההלוואה? המדריך לתכנון לקיחת הלוואה

      לקיחת הלוואה היא לפעמים צורך חיוני כדי להתמודד עם גרעון או כדי להצליח לממן אירוע חריג שההכנסות הקבועות לא מספיקות לו. בעידן הנוכחי קל לקחת הלוואה, ולכן השאלה שחייבת להישאל היא האם יהיה קל גם להחזיר אותה. לא משנה אם מדובר בהלוואה לדיור (משכנתא), הלוואה לשיפוץ, או הלוואה לסגירת המינוס בבנק - הלוואה צריך לקחת באחריות, וזאת משום שבמידה שלקחתם הלוואה בלי לבדוק את כל הנתונים והמספרים, ההלוואה אולי תיתן לכם חמצן לטווח קצר אבל תכניס אתכם למצוקה בטווח הארוך.

      לפני נטילת ההלוואה, חשוב לשקול היטב מה גובה ההלוואה שאתם מתכוונים לבקש. מצד אחד, נטיית הלב היא ללוות סכום נמוך ככל האפשר, אבל מצד שני יש לזכור שאם סכום ההלוואה לא יספיק כדי לממן את הצרכים שלשמם ההלוואה נלקחה - אפשר להיקלע לבעיה.

      חשוב גם לבחור נכון ממי אנחנו נוטלים הלוואה ועד כמה החוב הזה יכביד על ההתנהלות השוטפת שלנו. כבר מזמן חלפו הימים שהבנק היה הכתובת היחידה שלנו, ואפשר היום בקלות ובמהירות לקבל הלוואות ממגוון גופים. אבל, לא כל הגופים הללו נהנים מאותה רמת אמינות. החלופה הטבעית ביותר ללקיחת הלוואה מהבנק היא הלוואה מחברת אשראי - כך ההלוואה לא מכבידה על מסגרת האשראי שלנו, ואפשר לישון בשקט עם הידיעה שההלוואה ניתנה על-ידי גוף מפוקח.

      בני זוג לוקחים הלוואה בבנק (ShutterStock)
      (אילוסטרציה: ShutterStock)

      הערכת יכולת ההחזר

      שיקול קריטי בקבלת ההחלטה על גובה ההלוואה הוא השיקול של יכולת ההחזר. כדי להעריך כמה אתם יכולים להחזיר בכל חודש, יש להביא בחשבון כמה נתונים:

      1.ההכנסות הנוכחיות שלכם מעבודה.

      2. ההכנסות העתידיות שלכם. למשל, האם צפויה עלייה בשכר או לחילופין צפויה הפסקת עבודה?

      3. הכנסות נוספות - האם למשל צפויה להשתחרר לכם קרן השתלמות או שאתם אמורים לקבל ירושה גדולה?

      4. הלוואות נוספות שאתם כבר מחזירים, ומועד הפירעון הצפוי שלהם.

      5. האם המשפחה צפויה לגדול, וכפועל יוצא גם ההוצאות המשפחתיות?

      6. האם אפשר להפחית הוצאות כדי להגדיל את יכולת ההחזר?

      תזרים המזומנים המשפחתי

      כדי לקבל תמונת מצב מדויקת, יש להבין מהו תזרים המזומנים המשפחתי. לעתים קרובות, נדמה לנו שאנחנו יודעים מה הן ההכנסות שלנו ומה הן ההוצאות, אבל בפועל אנחנו אולי מעריכים נכון את ההכנסות, אבל ההוצאות הן הרבה יותר מורכבות ומתעתעות - יש הוצאות קבועות, שאנחנו מוציאים מדי שבוע (כמו מזון), או מדי חודש כמו חשבונות, ויש הוצאות מזדמנות כמו מתנות, תיקונים בבית וחופשות. לכן, כדי לאמוד נכונה את ההוצאות ואת ההכנסות ולהבין מה תזרים המזומנים שלנו, עלינו להסתמך על נתונים של שנה שלמה.

      זו אינה משימה קלה, אבל היא חיונית. כדי לקבל תמונת מצב כמה שיותר מדויקת לגבי ההוצאות, יש לאסוף את כל החשבונות (כמו חשמל, ארנונה, מים וגז), את כל הביטוחים (כמו ביטוח רכב, דירה, ובריאות), את דפי חשבון העו"ש ואת כל דפי החשבון של חברות האשראי, ולהזין את כל המידע הזה לטבלת אקסל. צריך להכניס לטבלה גם הוצאות שהן לעתים הוצאות שקופות יותר - החל מתשלום על ועד הבית או ועד הכיתה, דרך מתנות לאירועים. שימו לב, בסעיף ההוצאות צריכות להופיע כל ההוצאות שלכם. זה כולל גם טיפולים רפואיים וביקור במספרה.

      רואת חשבון (ShutterStock)
      כלל האצבע שמקובל בקרב יועצים לכלכלת משפחה ומומחים לתחום, הוא שהחזר הלוואה יעמוד על כ-30%-20% מהשכר נטו (אילוסטרציה: ShutterStock)

      כדי לקבל תמונת מצב מדויקת לגבי ההכנסות, יש להזין את פרטי המשכורות וכל כסף אחר שנכנס - החל מקצבת ילדים של ביטוח לאומי ועד הכנסה משכר דירה אם יש.

      כלל האצבע שמקובל בקרב יועצים לכלכלת משפחה ומומחים לתחום, הוא שהחזר הלוואה יעמוד על כ-30%-20% מהשכר נטו, וזאת כמובן בהתאם לשאר הנתונים שצוינו לעיל. ההמלצה היא לבחור בהערכה שמרנית.

      אחרי קבלת ההחלטה לקחת הלוואה ובדיקת יכולת ההחזר, צריך לשקול היטב את אופי ההלוואה - האם היא צמודה למדד, האם בריבית קבועה, האם ההחזר יהיה למשך תקופה ארוכה בסכומים קטנים - או להפך, לתקופה קצרה עם סכומים גדולים.

      לקבלת הצעה להלוואה לחצו כאן

      *אי עמידה בפרעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
      ** בפרסום אינו מהווה הצעה למתן אשראי

      עוד כתבות ב-טוב לדעת