בשנים האחרונות, המודעות לחשיבות של תכנון פרישה מוקדם נמצאת במגמת עלייה. זהו תהליך מבורך, שעשוי להגדיל את הסיכויים לרווחה כלכלית לאחר היציאה ממעגל העבודה וגם תורם לחברה הישראלית ברמת המאקרו.
אלא שלא מספיק לחשוב מראש על הפרישה. תכנון נכון, יסודי ומותאם אישית, בעזרת חברה המתמחה בכך, הוא המפתח שלכם לאיתנות פיננסית. וזה רלוונטי במיוחד עבור הבכירים ובעלי ההכנסות הגבוהות יותר.
לא רק פנסיה!
אם תשאלו אנשים על תכנון הפרישה, סביר להניח שהרוב המוחלט שלהם יתייחס בעיקר לפנסיה. זה לא מקרי, ולחסרי הניסיון והידע שביניכם אפילו מובן מאליו: האדם הרי צובר במהלך תקופת העבודה שלו כספים פנסיוניים למטרה הזו בדיוק. ואכן, עם בחירה נכונה של תוכניות ומסלולי השקעה, אפשר לגרוף רווחים נאים ולשפר את המצב בעת היציאה לגמלאות. אבל, וזה אבל גדול מאוד, קשה למקסם אותו.
"תכנון המתייחס אך רק לנכסים הפנסיוניים הוא מוגבל, ועלול לפגוע בכספים שיעמדו לשירותכם בסופו של דבר עם הפרישה", מסבירים בחברת לייף גואלס (LifeGoals), מהבולטות בישראל בתחומים של תכנון פרישה, תכנון פיננסי, Wealth Management ואחרים. "לעומת זאת, תכנון הלוקח בחשבון את כלל הנכסים הפרטיים (פיננסיים, נדל"ן ועוד) והפנסיוניים של הפורש הוא בעל ערך גבוה פי כמה".
ב-LifeGoals מדגישים שהתכנון המושכל של תוכנית הפרישה חיוני במיוחד במקרה של בעלי ההכנסה הגבוהה, שפעמים רבות זונחים את המחשבה המעמיקה על שנות הפנסיה עקב האמונה שלהם שיוכלו להסתדר היטב עם הנכסים והכספים שצברו. אולם בפועל, דווקא אצלם אפשר לחסוך כספים משמעותיים ולהגדיל את הסכומים הזמינים בתקופת הפנסיה, בין אם עבורם ובין אם עבור הדור הבא.
המטרה: למקסם את החיסכון בעת הפרישה
המקרה של דני מדגים זאת היטב. הוא הגיע ל"לייף גואלס" בגיל 70, כשהפרישה נמצאת כבר מעבר לפינה. המטרה שלו, על מנת לשמור על איכות ורמת החיים שאפיינו אותו טרם הפרישה, הייתה קצבה חודשית של כ25,000 ש"ח נטו. לרשותו עמדו כ-4 מיליון ש"ח כספי פנסיה שצבר, מתוכם כמיליון ש"ח כספי פיצויים, ובנוסף כמיליון ש"ח מענק מהמעסיק שקיבל בסיום עבודה. בנוסף, עמדו לרשותו כ-3 מיליון ש"ח של חסכונות פרטיים.
בתכנון שבוצע בחברה עבור דני, הוחלט שלא לנצל את כל הכספים הפנסיוניים אלא לשלב בתכנון הפרישה את הנכסים הפיננסיים המרשימים שצבר. התוצאה, תשלום המס ששילם בפועל למס ההכנסה היה נמוך בכ-200,000 ש"ח בהשוואה לגובה המס שהיה נאלץ לשלם אם היה מתבסס על כספי הפנסיה בלבד בתכנון שלו. וזהו רק היבט אחד במשוואת מיקסום המצב הכלכלי לקראת ובעת הפרישה.
"הניסיון שלנו מראה מדוע חשוב בעת תכנון הפרישה להתבסס על כלל הנכסים הקיימים לפורש העתידי, ולא רק על הכספים הפנסיוניים שצבר", מסבירים בלייף גואלס. "זאת בשל תכנוני מס, שיקולים הנוגעים לתנאי המוצרים עצמם, גיל היציאה לפרישה ותנאים אישיים נוספים הנוגעים לפורש".
ידע שווה כסף
בלייף גואלס מתבססים על תהליכים מוכחים ושיטות עבודה בין-לאומיות, המאפשרים למקסם את תכנון הפרישה עבור לקוחותיה: הן בכירים ובעלי הכנסות גבוהות, אשר התכנון בעניינם מורכב אפילו יותר, והן אנשים בעלי רמות הכנסות נמוכות יותר.
החברה לוקחת את לקוחותיה למסע בעולם הפרישה, העובר בין איסוף המידע על האדם וכלל נכסיו, הגדרת מטרות, בחינת המקורות הדרושים להגשמתן ובניית תוכנית פרישה הממקסמת את הרווח באמצעות מציאת חלופות למימוש הכספים, השקעות, תכנון מס ודרכי פעולה אחרות. בסוף הדרך מגיעים ליעד הנכסף, והוא הגדלת הנכסים וההון העצמי של האדם בתקופה שיכולה להיות הקסומה ביותר בחייו.