רוב העסקים הקטנים והגדולים כאחד ביקשו בשלב מסוים סיוע פיננסי כדי להצמיח את העסק. אף על פי שאין בזה שום דבר רע, חלקם מספיקים לצבור לא מעט חובות מההלוואות, שמשפיעים לרעה על תזרים המזומנים שלהם. בעלי עסקים שמעוניינים לאוורר את התזרים יכולים לאחד את ההלוואות הללו ולייצר תשלומים נמוכים יותר. נשמע מצוין, לא?
הילה סיידה, מנכ"לית חברת משכנתא 365, בעלת תואר ראשון במנהל עסקים והתמחות בחשבונאות ובעלת רישיון רואה חשבון מבהירה, לא הכל שחור או לבן. הילה: "איחוד הלוואות לא מתאים לכל אחד, ועבור חלק מהעסקים זו יכולה להיות החלטה לא טובה, במיוחד כשמדובר בעצמאים שלא יודעים כמה הם מרוויחים".
מי עלול ליפול למלכודת?
הילה: "כשמדובר בעצמאים, מרביתם לא יודעים לומר כמה הם מרוויחים מידי חודש. הרבה מאוד בעלי עסקים מקבלים הרגשה שהעסק עובד נפלא. על פניו, הכל נראה נפלא - יש מכירות, הלקוחות מרוצים, משכורות משולמות בזמן, אבל בפועל, הם לא יודעים כמה כסף הם באמת מוציאים. אם הם משלמים 5,000 ₪ שכירות וההלוואות שלהם עומדות על 7,000 ₪ בחודש, הם מתחילים בגירעון של 12,000. יכול להיות שהעסק מרוויח יפה, אבל עם נקודת פתיחה כזו, מרבית העסקים לא יוכלו לשרוד לאורך זמן, במיוחד כשמשקללים למשוואה את תרבות השפע ואינספור הפיתויים שמציעים לבעלי עסקים במסווה של הטבות ומבצעים".
התרחיש שאת מתארת הוא התרחיש האידיאלי לאיחוד הלוואות ולקיחת משכנתא לכל מטרה. אז איפה הבעיה?
הילה: "הבעיה לא בפתרון, אלא בהתנהגות צרכנית ופיננסית לקויה. זה מתחיל בדפוסים שלנו, וזה רלוונטי לעצמאים ושכירים כאחד. ללא הבנה פיננסית וחינוך פיננסי הכתובת כתובה על הקיר - זה כדור שלג שלא יעצור, ולכן איחוד הלוואות ישמש כפלסטר בלבד, ולא יספק פתרון טוב מספיק לטווח הארוך".
בהנחה שהלווה משנה את הרגלי הצריכה ומתנהל פיננסית בצורה נכונה, האם איחוד הלוואות יהיה צעד חכם?
הילה: "זה התנאי להצלחה, ובלעדיו עדיף שלא לנקוט בצעד כל כך משמעותי. לאיחוד הלוואות יש יתרונות רבים - שמירה על תשלום חודשי נמוך, ארגון ההלוואות והתמודדות מול נושה אחד הם העיקריים שבהם. עם זאת, חשוב לזכור, שהוא מאריך את פריסת התשלומים ולא פותר את הבעיות הפיננסיות במהותן, אלא נותן מרחב פעולה כדי להתחיל לקחת אחריות פיננסית ולהתנהל בחוכמה מבחינה צרכנית".
עד כמה החינוך הפיננסי חשוב?
הילה: "ידע זה כוח, וחינוך פיננסי הוא המפתח להצלחה כלכלית, במיוחד בעידן המודרני. העדר אוריינות פיננסית יכול להשפיע על כל תחום בחיי האדם, ועל אחת כמה וכמה כשמדובר בניהול העסק שלו. בלעדיו הוא לא יוכל לכסות הוצאות חירום, במקרה הטוב. במקרה הפחות טוב, גם להוצאות השוטפות לא יהיו לו משאבים, ולפני שייגמר החודש גם הכסף ייגמר. כך לא ניתן לחסוך, ובטח שלא להשקיע או לחשוב על צעדים לעתיד, מה שעלול להשפיע גם על תחושת הביטחון הכללית של האדם".
ולמי כן היית ממליצה לשקול איחוד הלוואות ולקיחת משכנתא לכל מטרה?
הילה: "בעלי עסקים שמוכנים להתחייב לתהליך של צמיחה כלכלית, ללמידה של התנהגות כלכלית נכונה ורכישת ידע פיננסי יכולים לשקול את האפשרות הזו כצעד חיובי עבורם. חשוב להדגיש, שאיחוד הלוואות יכול להיות חבל הצלה, אבל אם אין שינוי בהרגלי הצריכה ובהתנהלות הפיננסית, מהר מאוד המצב של הלווה ידרדר, והוא ימצא את עצמו במשבר גדול עוד יותר".
משכנתא 365 היא חברה שמתמחה בייעוץ למשכנתאות, נקייה משיקולים בנקאיים, המחויבת לאינטרס של הלקוח. החברה עובדת עם כל הבנקים בישראל ומתחייבת לתת לכל לקוח את התנאים האופטימליים ביותר עבורו תוך מציאת הפתרונות הפיננסיים הנכונים עבורו.
לאתר החברה>>>
לדף הפייסבוק >>>
לעמוד האינסטגרם >>>
לעמוד הטיקטוק >>>