השנה החולפת הייתה אחת השנים העוצמתיות ביותר בשוק המשכנתאות בישראל. על פי הנתונים, היקף המשכנתאות שנלקחו בשנת 2024 הסתכם בכ-94 מיליארד שקל, מדובר בזינוק של למעלה מ-25% בהשוואה לשנת 2023.
רוב המשכנתאות נלקחו לצורכי דיור במתכונות שונות, בעוד שחלק נוסף שימש למימון רכישות גדולות נוספות ולצרכים עסקיים. אך בעוד שקבלת המשכנתא עצמה היא לרוב השלב הפשוט יותר, האתגר האמיתי טמון בתנאי ההלוואה, משום שהם אלו שיקבעו את ההשלכות הכלכליות ארוכות הטווח.
ישראלים רבים כבר הבינו שהתמודדות עצמאית מול הבנקים וגופי המימון היא מהלך שעלול לעלות ביוקר, לכן הפנייה לאנשי מקצוע הפכה לצעד חיוני. הבעיה היא ששוק יועצי המשכנתאות בישראל עדיין פרוץ ואין בו רגולציה מסודרת, דבר שמוביל לכך שלא כל יועץ מספק שירות אופטימלי. לכן, האתגר האמיתי הוא לא רק למצוא יועץ שיידע להשיג אישור עקרוני למשכנתא, אלא כזה שיוכל להבטיח את התנאים הטובים ביותר ולבנות אסטרטגיה פיננסית חכמה להמשך הדרך.
קבלת אישור עקרוני למשכנתא צריכה להיות נקודת הפתיחה ולא היעד הסופי
בנקודה הזו בדיוק בא לידי ביטוי הבידול של חברת מרכז פיננסים לישראל. מדובר בחברת בוטיק ששמה לה למטרה לחולל שינוי בעולם שירותי המשכנתאות. עם ליווי אישי ברמה הגבוהה ביותר, מומחיות מעמיקה, ניסיון עשיר וידע מקיף, החברה מצליחה שוב ושוב להשיג עבור לקוחותיה משכנתאות מכל הסוגים, ובתנאים יוצאי דופן שאינם מובנים מאליהם.
"רוב היועצים בשוק רואים באישור העקרוני של הבנק יעד סופי, אבל מבחינתנו זו רק נקודת הפתיחה. אנחנו מאמינים שהתפקיד שלנו אינו יכול להסתכם רק בלהביא ללקוח משכנתא, אלא לדאוג שהתנאים שהוא יקבל יהיו הטובים ביותר בהתאם למצבו הנוכחי, תוך כדי ראייה לעתיד. בין אם זה בריביות, בפריסת התשלומים, בגמישות ההחזר ועוד", אחד מבעלי חברת מרכז פיננסים לישראל סיפר על תפיסת עולמם.
מה זה בדיוק אומר בפועל? עבור לקוחות שקיבלו סירוב מהבנקים, הם יודעים כיצד למצוא פתרונות חכמים, גם במסלולי מימון חוץ בנקאיים שיאפשרו להם להתקדם אל עבר רכישת דירה. עבור מי שמעוניינים לקבל משכנתא ראשונה, או כבר לקחו משכנתא אך משלמים החזר גבוה מדי בכל חודש, הם מסייעים בעזרת בניית תמהילים חכמים שיכולים לחסוך בין מאות לאלפי שקלים בכל חודש. לכן בפעם הבאה שיש מי שמבטיחים לכם כי תקבלו אישור עקרוני לקבלת משכנתא כזו או אחרת, כדאי מאוד שתשאלו אותם באילו תנאים מדובר. בכל זאת הבנקים אולי נוטים לאשר משכנתאות, אך הם אינם ממהרים להציע את הריביות הטובות ביותר, כך שהמאבק האמיתי מתחיל לאחר קבלת האישור העקרוני למשכנתא.
"היו לנו לקוחות שקיבלו אישור בנקאי תוך חצי שעה בלבד, אבל מבחינתנו זה לא היה מספיק. במשך שבועות ארוכים נלחמנו עבורם כדי להוריד את הריביות לרמה שבאמת משתלמת עבורם. מה שעומד לנגד עינינו זו התפיסה שמשכנתא היא לא עוד עסקה, אלא זו החלטה שיש לה השפעת מכרעת על העתיד הפיננסי של הלקוחות שלנו. כך שההבדל בין משכנתא טובה למשכנתא מצוינת נמדד לא רק באישור, אלא בנכונות להילחם עד הסוף עבור הלקוח ולהכריח את הבנק להסכים לתנאים שאנחנו מעמידים, ויש לנו את הדרכים והידע המקצועי כיצד לעשות זאת", בעלי חברת מרכז פיננסים לישראל הוסיף וסיפר.
מה בדיוק הדרכים שלכם?
"כשלקוח מגיע אלינו עם בקשה שנסייע לו להשיג משכנתא לצורך כזה או אחר, אנחנו לא מסתפקים רק במילוי טפסים ובהשגת אישור עקרוני, אלא אנחנו "מפשיטים" את הלקוח מבחינה פיננסית. זה אומר שאנחנו לא מתייחסים רק לכמה כסף הוא מרוויח עכשיו, אלא גם איך ייראה העתיד הפיננסי שלו. צריך להבין, משכנתא היא לא רק חוב שצריך לשלם, אלא היא התחייבות של עשרות שנים, לכן היא חייבת להיות גמישה ומתאימה לשינויים שהחיים מביאים עמם.
מה זה אומר בפועל?
אנחנו מבקשים ללמוד האם יש לו קרנות פנסיה או חסכונות עתידיים שיוכלו להקטין את ההחזר החודשי בהמשך, או האם יש ירושה באופק שיכולה לאפשר פירעון מוקדם של חלק מהמשכנתא? גם הפן האישי מעניין אותנו, למשל האם מתוכננים עוד ילדים בקרוב? כך שלוקחים בחשבון כל דבר שיכול להשפיע על ההכנסות וההוצאות היום, מחר, בעוד 5 שנים ו- 15 שנים", בעלי חברת מרכז פיננסים לישראל חידד את הנקודה.
מתברר שגם מסורבי משכנתא יכולים להיחשב כלקוחות חיוביים
אך לצד אלו הזקוקים למשכנתא ומצליחים לקבל אותה בתנאים אופטימליים בזכות הליווי שמעניקה חברת מרכז פיננסים לישראל, ישנם גם לא מעט ישראלים שנקלעו בשנים האחרונות לסיטואציה מורכבת שבה הם הוגדרו כמסורבי משכנתא. עבורם, הדרך לקבלת מימון לרכישת דירה הופכת לאתגר משמעותי במיוחד, בשל התנהלות כלכלית שגויה שלהם בעבר שהובילה לצ'קים שחזרו, כניסה להליכי עיקולים והוצאה לפועל, או משברים פיננסיים שהקשו על עמידה בהתחייבויות שנלקחו. במקרים כאלה, הבנקים השונים לא ממהרים לקחת סיכון ומסרבים להעניק הלוואה, גם אם מצבם הנוכחי השתפר.
האם מדובר בגזירה משמיים? בעלי חברת מרכז פיננסים לישראל מציג תמונה מעודדת גם עבור מי שקיבלו סירוב לקבלת משכנתא מהבנק:
"יש כמה דרכים להתמודד עם מצב של סירוב משכנתא. כחברה שמנהלת תיקי לקוחות בהיקף גדול, יש לנו קלפים חזקים להתנהלות מול הבנקים, אבל זהו הקלף האחרון שבו נשתמש. במקום זאת אנחנו פועלים למצוא פתרונות בדרכים אחרות, חכמות ומותאמות אישית לכל לקוח. זה כולל בין היתר שילוב גופים חוץ בנקאיים, באופן חלקי או מלא, ובניית תוכנית אסטרטגית שמציגה את הלקוח באור חיובי. אנחנו יודעים איך לשכנע את מקבלי ההחלטות בבנקים מדוע הלקוח שקודם לכן קיבל סירוב, הוא למעשה בעל יכולת החזר יציבה וכדאי לבנק לאשר לו משכנתא, גם אם היו בעבר בעיות כלכליות או שכרגע הוא נקלע לסיטואציה בעייתית בכל הנוגע לתזרים המזומנים".
היתרון המשמעותי של מרכז פיננסים לישראל טמון בהרכב הצוות המקצועי שלו. מאחר והחברה מורכבת מיוצאי בנקים וגופים פיננסיים בכירים, היא מחזיקה בידע מעמיק על אופן החשיבה והפעולה של הבנקים. אנשי החברה מדברים בשפה הפיננסית שמקבלי ההחלטות בבנק מבינים, יודעים מה באמת חשוב להם לראות, ואיך להציג את המידע כך שהלקוח יקבל את האישור שהוא זקוק לו. היכולת הזו להבין את הבנק מבפנים היא מה שעושה את ההבדל בין דחייה לאישור, וקבלת התנאים הטובים ביותר גם למי שקודם לכן היו מסורבי משכנתא.
אל תוותרו על תנאי המשכנתא הטובים ביותר
לא כל משכנתא היא בהכרח המשכנתא הנכונה עבורכם. הבחירה באסטרטגיה פיננסית נכונה היא זו שתשפיע עליכם לשנים קדימה. לכן, בין אם אתם בתחילת הדרך או מחפשים לשפר תנאים קיימים, אל תשאירו את ההחלטה בידיהם של הבנקים בלבד. צרו קשר עם המומחים של מרכז פיננסים לישראל, ותנו להם להשיג עבורכם את המשכנתא הטובה ביותר.