לא מעט אנשים בישראל מוצאים את עצמם זקוקים להלוואה, אך סופגים סירוב מהבנק בשל דירוג אשראי נמוך, הגבלות כלכליות או נתונים פיננסיים שאינם עומדים בדרישות. עבור אותם מסורבים, האפשרות לקבל הלוואה כנגד נכס שברשותם - דירה, קרקע, חנות או מבנה תעשייתי - הופכת לחלופה ריאלית וחשובה.
כאן נכנסים לתמונה מיטל רבין, מנכ"לית חוסן פיננסי, והצוות שלה, המציעים פתרונות מותאמים גם במקרים של BDI שלילי, חשבונות מעוקלים, חדלון פירעון או תיקים פעילים בהוצאה לפועל התחושה היא לעיתים שאין מוצא.
כאן נכנסים לתמונה חוסן פיננסי, המעניקים פתרונות מותאמים ואישיים גם במצבים מורכבים מתוך אמונה שכל נכס יכול להפוך להזדמנות חדשה.
לדברי מיטל רבין, מייסדת ומנכ"לית חוסן פיננסי, "העובדה שהבנק סירב לא אומרת שהעתיד הכספי שלכם נעול. כשיש נכס יש אפשרות לבנות מסלול חדש שמתאים למציאות שלכם, גם אם היא מאתגרת".
עם זאת, הבחירה בגוף שילווה אתכם בתהליך הזה אינה מובנת מאליה. השוק מלא בחברות וגופים חוץ בנקאיים, ולא כולם פועלים באותה רמה של מקצועיות, שקיפות ואחריות. חשוב להבין בדיוק למה כדאי לשים לב, מה לשאול, ואיך להשוות בין הגופים כדי לבחור נכון. זה המקום בו כדאי להכיר את האפשרות של הלוואה למסורבים, פתרון מקצועי המותאם לאנשים עם נכס שנדחו על ידי הבנק, ומחפשים מסלול מהיר, הוגן ומבוקר לקבלת אשראי על בסיס הנכס שברשותם.
לפני שבוחרים גוף מלווה, חשוב להבין את היתרונות שבהלוואה מסוג זה. קודם כל, היא מאפשרת לאנשים שנמצאים במצב כלכלי בעייתי לקבל חמצן פיננסי - בין אם לכיסוי חובות, להסדרת תשלומים פתוחים, או כהשקעה עסקית. בחוסן פיננסי מציינים כי ניתן להגיע גם לסכומים גבוהים לעיתים בהתאם ללקוח ולטיב הנכס, לעיתים אף עד 90% משווי הנכס, בהתאם להערכת שמאי ויכולת ההחזר.
השלב הראשון בתהליך הוא פנייה לגוף המלווה לקבלת ייעוץ ראשוני. חשוב לבחור בגוף שמעניק ייעוץ חינם וללא התחייבות, ושמוכן להסביר בצורה ברורה מהם השלבים, אילו מסמכים תצטרכו לספק, מהו לוח הזמנים המשוער, ואילו עלויות נלוות כרוכות במהלך. גוף אמין לא ינסה למהר אתכם לחתום, אלא יוודא שאתם מבינים את כל ההיבטים, כולל תנאי הריבית, אופן החזר ההלוואה, לוחות זמנים, והסיכונים הכרוכים בהתחייבות.
לדברי רבין, "הלקוח צריך להבין את התמונה במלואה לפני שהוא מתחייב כי רק כך אפשר לקבל החלטה אמיתית מתוך ביטחון".
לאחר מכן תצטרכו לעבור שלב של הערכת שווי הנכס, בדרך כלל על ידי שמאי חיצוני. ההערכה הזו היא הבסיס לקביעת סכום ההלוואה. גוף איכותי יעבוד עם שמאים מקצועיים ואמינים, ויסביר לכם מהן האפשרויות שלכם בהתאם לתוצאה. במקרים מסוימים, ייתכן שתוכלו לקבל את ההלוואה גם אם יש שעבוד קודם על הנכס, כל עוד יש בו מספיק ערך פנוי.
שקיפות ואמון הם אבני הדרך להצלחה! גוף מקצועי יפרט מראש את כל העלויות:
• ריביות
• עמלות
• שמאות
• ייצוג משפטי
חשוב לוודא שניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם ללא קנסות כבדים. בחוסן פיננסי מדגישים כי "הלוואה טובה היא כזו שנותנת ביטחון לא פחד". המטרה היא שלא תופתעו בהמשך. כדאי גם לוודא מראש שיש אפשרות לפרוע את ההלוואה מוקדם מהצפוי, ללא קנסות מיותרים או עמלות חריגות. גמישות כזו יכולה לחסוך לכם כסף רב בעתיד, אם מצבכם הכלכלי ישתפר.
נקודה נוספת שכדאי לבחון היא השירות שמספק הגוף מעבר לעצם העברת ההלוואה. האם יש לו צוות מענה אנושי? האם ניתן להגיע לפגישה פרונטלית? האם יש תמיכה גם לאחר קבלת הכסף? גוף איכותי ילווה אתכם לא רק לפני ההלוואה אלא גם לאחריה - במקרה של שאלות, קשיים או צורך בהתאמה מחודשת של המסלול.
אחד הדברים המרכזיים שכדאי לבדוק הוא מידת ההתאמה של ההלוואה ליכולת ההחזר שלכם. אל תתפתו לקחת סכום גבוה מדי רק כי אפשר, אם אתם לא בטוחים שתצליחו לעמוד בתשלומים החודשיים. גוף מקצועי לא ינסה לדחוף אתכם למקסימום, אלא יבחן יחד איתכם מה באמת נחוץ ואפשרי - ויבנה יחד אתכם תוכנית החזר ריאלית, בגובה שמתאים להכנסה שלכם, ולפריסה שמתאימה לתזרים שלכם.
כשאתם משווים בין גופים שונים, בדקו גם את זמן הטיפול. יש גופים שיכולים להעביר את הכסף תוך ימים ספורים מרגע האישור, ויש כאלה שהתהליך אצלם ארוך ומסורבל. בייחוד אם אתם בלחץ של זמן, הנקודה הזו קריטית. גוף מקצועי ידע לקצר תהליכים מבלי לוותר על שקיפות ובקרה. אל תוותרו על הזכות להבין בדיוק מה קורה בכל שלב, ולבקש הסברים כתובים.
המלצה חשובה נוספת היא לא לחתום על שום מסמך שאתם לא מבינים לעומק. בקשו הסבר על כל סעיף. הלוואה כנגד נכס היא התחייבות רצינית, ולא כדאי להקל בה ראש. גוף מקצועי לא יירתע משאלות, לא יפעיל לחץ, ולא יתחמק מתשובות. להפך - הוא ישמח להסביר, ולוודא שאתם חותמים בעיניים פקוחות.
אל תתפתו לקחת סכום גבוה מדי רק כי הוא זמין. גוף אחראי יבחן יחד איתכם מה באמת תומך במטרה שלכם מבלי לסכן את הנכס. לדברי מיטל רבין, "הלוואה אמורה לקדם אתכם לא ליצור לחץ חדש".
גם המוניטין של הגוף חשוב. חפשו המלצות באינטרנט, בדקו חוות דעת של לקוחות קודמים, בדקו אם יש תלונות ברשת, ואם קיימת פעילות מוסדרת ורשיון עיסוק. אל תבחרו גוף מימון רק בגלל פרסום נוצץ או הבטחות לא מציאותיות. לכו עם גוף שמבוסס על ניסיון מוכח, ליווי אישי, ומדיניות שירות ברורה.
בסיום התהליך, כשאתם מקבלים את הכסף, ודאו שאתם מקבלים אישור כתוב על תנאי ההלוואה, כולל לוח תשלומים מפורט, אפשרות פירעון מוקדם, ורשימת מסמכים סופית. אל תסגרו את התיק עד שכל הסעיפים ברורים וחתומים. אם הכל מתנהל כשורה, תוכלו ליהנות מהלוואה בטוחה, מותאמת אישית, ונטולת הפתעות.
לסיכום, הלוואה למסורבים כנגד נכס היא הזדמנות מצוינת לקבל חמצן פיננסי, גם כשנדמה שאין מוצא. בחירה נכונה של הגוף שילווה אתכם - כזה שפועל בשקיפות, במהירות ובמקצועיות - יכולה לעשות את כל ההבדל.
לדברי מיטל רבין, "גם במצב של חדלון פירעון, חשבונות מעוקלים או BDI שלילי - אם יש לכם נכס, יש לכם אפשרות להתחיל מחדש".